数字人民币时代隐私更安全

“纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买。”人民银行数字货币研究所所长穆长春近日在第五届数字中国建设峰会数字人民币产业发展分论坛上明确表示，数字人民币与实物人民币1：1兑换，不能买黄金买外汇等说法不实。

央行副行长范一飞表示，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。

运营机构扩容至10家

试点测试工作正在稳步推进

根据央行7月14日公布数据，数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区。指定运营机构除了此前的包括六大国有银行(工行、农行、中行、建行、交行、邮储)、网商银行、微众银行和招商银行9家之外，又新增了兴业银行作为第10家。

兴业银行相关负责人在第五届数字中国建设峰会上表示，继7月13日人民银行宣布吸收兴业银行为指定数字人民币运营机构后，兴业银行根据人民银行部署，积极推进研发验证工作。据了解，兴业银行五大线上品牌通过升级与融合，实现互联互通，打破原有企金、零售、同业界限，将金融服务融入更多的生产生活场景，推动客户服务触点无界延伸，实现一个数字兴业、一站式场景服务，积极“构建连接一切的能力，打造最佳生态赋能银行”。

工行福建分行将数字人民币业务试点与金融服务乡村振兴、第一个人金融银行等集团战略相结合，围绕数字政务、商事赋能、公共事业、智慧民生、同业合作等重点领域广泛推进数字人民币多场景运用。据了解，线上渠道方面，工行数字钱包可在京东、美团等互联网平台畅通使用;线下方面，分行积极走访福州上下杭、三坊七巷、东百集团等热门商圈，现已有5800家数字人民币收单商户。同时，在人民银行的指导下积极开展数字人民币科普宣传，在微信公众号等渠道组织数字钱包开户有礼、赠送微信立减金等活动，培养客户使用数字人民币支付习惯，满足客户各类数字钱包服务需求，打造良好数币体验。

截至5月31日，15个省份的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿元，支持数字人民币支付的商户门店数量达456.7万个。

随着试点测试不断推进，与数字人民币相关的应用产品也日益丰富。北京银行(4.170,-0.02,-0.48%)提供的消息显示，该行积极推广数字人民币应用，举行数字化与低碳服务品牌“京碳宝”发布仪式，并与中国人民银行数字货币研究所签订战略合作协议，打造“更好用的数字人民币服务”，通过电子渠道提供钱包开立、转账等一揽子服务，普及绿色低碳生产生活方式。

可控匿名特征

充分尊重隐私与个人信息保护

当前存在的一个说法是，“数字人民币侵犯用户隐私。用上了数字人民币，每个人都是一只装了GPS的小蚂蚁，去过哪里、住了什么酒店、跟谁在一起、点了什么菜、花了多少钱、买了什么东西记录得清清楚楚”。

穆长春对此予以否认，并强调，数字人民币作为人民银行发行的法定数字货币，会充分尊重隐私与个人信息保护，并在此基础上做好风险防范，以防止被不法分子利用。穆长春强调，在实物现钞依然发行的前提下，公众仍然可获得实物现钞所提供的完全匿名性，这点并不会因为数字人民币的发行而被剥夺;同时，可控并不意味着控制和支配，而是指防控风险和打击犯罪，这是维护公众利益和金融安全的客观需要。数字人民币的可控匿名对于为公众提供体验更好、更加安全的支付服务将起到积极作用。

此外，有人担心数字人民币不能等同于实物人民币，也有人担心数字人民币侵犯用户隐私。为此，穆长春也表示，数字人民币是数字形式的法定货币，与实物人民币1：1兑换，也就是说，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买。纸钞和硬币能买黄金和兑换外汇，数字人民币同样也可以。

“为确保数字人民币可控匿名要求的有效落实，需要在顶层制度设计上作出相应安排。”穆长春建议。

具体而言，穆长春表示，应建立信息隔离机制。明确运营机构开展数字人民币运营业务的独立性，并通过设立数字人民币客户信息隔离机制和使用限制，规范数字人民币客户信息的使用。数字人民币运营机构需要建立健全客户信息保护内控制度和客户信息保护监测工作机制，只有在可能涉及洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪交易时，才能申请获取相关客户信息进行风险分析及监测，以履行“三反”义务。

在法律方面，穆长春表示，应明确数字钱包查询、冻结、扣划的法律条件。只有法律授权的有权机关基于法定事由，才能够查询、冻结、扣划用户数字人民币钱包，否则运营机构有权予以拒绝。

在处罚机制方面，穆长春表示，应建立相应的处罚机制。监管部门可以依法对违规处理数字人民币客户信息的运营机构采取处罚措施，强化监管。

丰富应用场景

对公业务与个人业务深度融合

“2月到5月，因为疫情，基本没有项目可开工。”“到了6月，终于接到新工程了，流动资金没了，还有500万元应收账款回不来……”

在苏州开建筑工程公司的施先生没想到，他因此成了全国首笔“小微企业数字人民币‘国担担保’贷款”的尝鲜用户，该笔业务亦是浙商银行首次将数字人民币应用于小微企业抗疫纾困场景。

“终于可以开工了!施先生高兴地说。在这之前，施先生对数字人民币的认识，也只停留于新闻报道。当50万元经营贷款以数币形式迅速打入公司的对公数币钱包，施先生觉得十分新鲜。苏州分行为其企业订制了综合金融服务方案，贷款采用“国担担保”模式，解决其缺少抵质押物的烦恼，融资成本还比过去降了两成，解决小微融资“难、贵、慢”的难题。

此外，在对公业务领域，数字人民币实现了“支付即结算”，极大优化结算中间环节，从而降低结算成本，提高运营了效率。

“没想到土地出让保证金也能用数字人民币支付了”，苏州富瑞合金科技股份有限公司顾经理兴奋地说。7月18日，苏州太仓市自然资源和规划管理局以挂牌方式出让工业用地国有建设用地使用权，多家企业通过数字人民币缴纳土地出让保证金，这标志着全国首批数字人民币实现在土地出让场景的应用。

“数字人民币产品服务和场景建设方面，应推动对公业务与个人业务深度融合;同时应充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，鼓励市场主体自主开展推广活动;法治方面，研究出台相关法律法规和行业配套政策。”近日，央行副行长范一飞介绍，从试点情况看，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。各试点地区围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展20多次数字人民币消费红包活动。作为公共产品，数字人民币面向老年人等特定群体，推出功能适配的数字人民币App和特色硬件产品。此外，数字货币研究所作为创始成员，积极参与并稳步推进多边央行数字货币桥项目，以解决跨境支付难题。

同时，范一飞指出，中国是全球开展法定数字货币研究的先行者，在这个领域的探索中既不能完全按照现金来管理，也不能照搬传统电子支付管理方式;要深刻认识发展与安全的辩证关系，该打破的打破，该约束的约束，在不断创新和总结中走出一条符合中国国情的发展道路。

鼓励市场主体自主开展推广活动，并研究出台相关法律法规和行业配套政策.从试点情况看，数字人民币在批发零售、餐饮文旅等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。【责任编辑/周末】

来源：新浪财经

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